Каква е цената на един кредит?

Kои са най-често интересуващите Ви въпроси, когато кандидатствате за кредит и как да разберете колко е неговата реална стойност?

Когато кандидатствате за кредит е необходимо първо да проучите условията на пазара, като съберете оферти от различни банки. Така ще може да си изберете най-изгодната за Вас.

Винаги, когато гледате реклама, брошура или оферта на една банка, е важно да проверите какво стои зад условията, които се описват в нея, а именно обърнете особено внимание на:

Лихвен процент

начин на определяне за срока на кредита и при какви условия той се променя. Много често посоченият нисък лихвен процент е за определен период от време. Проучете внимателно каква ще бъде промяната след това.
Друг важен фактор е как е съставен договорът за кредит и до къде се простират правата на банката да променя лихвения процент. Много чести са случаите, при които банката може да променя при влошена икономическа ситуация.
Как се формира лихвения процент, като най-често срещаните варианти в това отношение са:
1. Фиксиран – не се променя за целия срок на кредита.
2. Базов лихвен процент + надбавка. Това е референтен лихвен процент за кредитите, който се определя от банката в зависимост нейната методология и възможности за набиране на ресурс.
3. Пазарен индекс (Юрибор, Основен лихвен процент (ОЛП), Софибор) + плаваща надбавка. В този случай единият компонент зависи от пазара, а другият – от банката.
4. Пазарен индекс + фиксирана надбавка – в този вариант промените са в резултат на пазарното движение на индекса.
5. Лихвеният процент е посочен като стойност в договора, без да е разделен на компоненти. В договора има клауза, според която той подлежи на промяна.

Лихвеният процент обаче не е единственият съществен фактор, който определя цената на кредита. Други такива са:
– Такса за разглеждане искане за кредит – обикновено се удържа с подаването на искане за кредит и се заплаща независимо дали кредитът е одобрен впоследствие или не, но е възможно връщането й при одобрен и отпуснат кредит. Може да бъде твърда сума или процент от размера на кредита.

Само за юридически лица

• Такса за отпускане на кредит – удържа се еднократно при отпускането на кредита и обикновено е процент от размера му.
• Такса управление – може да има, може и да няма. Необходимо е да се провери, ако има дали се начислява като дължима сума върху целия размер на кредита или върху оставащата главница. Обикновено се удържа веднъж годишно, но понякога може да е на тримесечие или месечно.
• Такса ангажимент – начислява се предимно при кредитни линии и овърдрафти като процент от неусвоената част. Обикновено месечно.
• Застраховки – има ли включени такива, за чия сметка са – на кредитополучателя или на кредитора, какви рискове се покриват от тях, задължителни ли са за отпускане на кредита или са само препоръчителни.
• Такса за обслужване на разплащателна сметка – всеки кредит, за да се обслужва обикновено е необходимо клиентът да има разплащателна сметка за тази цел. Таксата се начислява месечно или годишно. Много често в предложената Ви оферта може да е упоменато условието без такса за месечно обслужване, пък то тя да се окаже дължима годишно.

За улеснение на кредитополучателите, банките са задължени да предоставят информация за всички тези показатели с така наречения Годишен процент на разходите (ГПР) – това е общият размер на кредита – главницата, заедно с лихвите и разходите, които могат да възникнат във връзка с Вашия кредит (настоящи или бъдещи), изразен като годишен процент от сумата. ГПР Ви дава възможност да сравните по – лесно различните предложения за сключване на договор за кредит. Въпреки това обърнете внимание как е изчислен в различните оферти и дали са включени в
сички дължими такси за кредита, застраховки и т.н., упоменати по-горе. Ако не са – питайте допълнително за тях.

Също така е важно да проверите какви допълнителни услуги получавате заедно с кредита и каква е тяхната цена. Възможно ли е при определен пакет от услуги да имате отстъпка.
Нещо на което не се обръща много внимание при искане за кредит, но което може да се окаже от съществено значение на по-късен етап са таксите за предсрочно погасяване и предоговаряне на кредита (на срок, лихви и такси). Много хора не им обръщат внимание при подписването на договора, но след време те имат значение, ако решите да предоговорите кредита, да го погасявате предсрочно или да го рефинансирате.

Друг фактор, който определя цената на кредита е срокът на изплащане, който влияе значително върху общата сума на платените лихви. Моят съвет е да взимате кредит за минималния срок, при който може да си погасявате месечната вноска – така не само оскъпяването му ще бъде по-малко, но ако Ви възникне необходимост от нов кредит в бъдеще преди да сте изплатили този, ще го получите по-лесно, когато сте погасили по-голяма част от главницата му (първите години на кредита в месечните вноски се изплаща повече лихва и по-малко главница, и колкото по-дълъг е срокът на кредита, толкова по-бавно погасявате главницата, която може да се окаже само 10-15 % месечната ви вноска). Дори в момента да сте принудени да вземете кредита за по – дълъг срок, при първа възможност се стремете да погасявате предсрочно, пък било то и частично, според възможностите си, като с погасяването намалявате срока на кредита. При значително повишаване на доходите се опитайте да предоговорите срока на кредита в посока намаляването му.

Подхождайте внимателно към предложените Ви оферти. Така Вие ще бъдете наясно с реалното оскъпяване на взетия продукт и няма да бъдете неприятно изненадани от скрити разходи, такси, наказателни лихви и допълнителни условия, съпътстващи кредита. Служителят на финансовата институция е възможно да забрави или да пропусне да спомене за някои от допълнителните разходи по кредита. Затова винаги прочитайте договорът за кредит преди подписването му и, ако нещо не Ви е ясно- питайте, докато не Ви се изясни. Не се притеснявайте – ролята на служите лят е да съдейства на клиента.

Спазвайки тези препоръки, Вие ще знаете колко точно е цената на Вашия кредит и едва тогава ще финансирате отговорно своя проект. Но не забравяйте, че с финансовата институция сте партньори и както искате прозрачно и коректно отношение от нея, така и Вие трябва да бъдете коректен клиент и платец. Отношенията винаги са двупосочни.

НАСЛУКА И КЪСМЕТ!